鲲鹏美国负责人Luc Bin Wang先生

    前几期我们分别聊了美国生活 | 揭秘美国年金和美国人如何“养老”？

    那么今天，我们再来聊一聊美国的人寿保险。

    美国的人寿保险其实跟中国的人寿保险市场还是有点不一样的，美国人寿保险啊，是富人青睐的理财工具，在美国的中下层人群里能够触及到人寿保险的这个数量还是相对比较少的。

    而美国的上流社会特别是一些知名的家族啊，人寿保单是他们用来维持家族长盛不衰的重要的工具之一。

    大部分的美国人一生的积累也很难触发到这个遗产税的门槛，也没有多余的钱来放入保单中。

    给家人一份保障、让自己多一份养老的收入或者是给孩子留一些教育基金，并不是他们没有这个需求，而是只有中、上层的相对比较富裕的美国人才有这个多余的钱来添置一份保单。

    人寿保险，本身的诞生意义也是为了迎合这些相对富裕、有一些资产的需求的阶层。所以也只有这一些相对有一些资产的人才真正了解和美国保单的实际功能。

    说到实际功能，他的基本功能，大部分人所知道的功能就是遗产规划，还有家庭保障，这些都是基础的功能。那额外的功能呢？

    其实不被人所知的，主要是节税功能。它可以产生一些免税的投资收入，这些投资收入不论是用于养老还是孩子的教育方面都是可以有免税的功能的。

    同时，人寿保单也是，作为资产隔离的一个良好手段，如果有一天，咱们破产了或者说咱们被人诉讼了，结构得当的保单不论是现金价值还是身故理赔部分都是可以不受追债的这个追逃的。

    全世界各个国家的金融机构都有人寿保险的业务，那么为什么越来越多来自世界各地的人都跑到美国来购买人寿保险钱呢？自然是因为美国人寿的保险，他好呀！

    那么，美国人寿保险到底好在哪？有哪些好？下面鲲鹏就来跟大家聊一聊，掰一掰。

    美国人寿保险的优势，在这里给大家归纳了一共五点。

    第一点也是作为消费者最关心的，就是价格便宜。

    美国人寿保险保费低廉，是全世界任何其他国家和地区都无法超越的！相同产品的话，美国保单的价格是中国的五分之一，是台湾的三分之一；而与金融业比较发达的香港来对比的话，美国的保单也要便宜百分之五十左右。

    这主要是因为美国科技先进、投资环境稳定、投资渠道相对透明，这就保单的成本低的原因了。

    第二点，产品好。

    我们拿中国市场来比，中国的人寿保险产品相对就比较少，美国的投资型寿险跟指数挂钩以后，保险合约里面就有条款保证投资的部分，只赚不赔！

    这样具有明显优势的产品在美国是很多的，这也是导致美国人寿保险越来越受欢迎的主要原因。

    第三点，分散投资。

    美国人寿保单是分散风险的最优选择。目前，全球资产配置是所有的有钱人都在关心的一个话题，资产配置的核心呢，就是“不要把鸡蛋放在一个篮子里面”。分散不仅仅只是投资产品类型的分散，在目前的大环境下，地域性的分散投资也是一个重要的方向。

    美国作为世界第一大经济体与世界上几乎所有大大小小的国家都有合作，所以美国受到单一国家经济的影响会相对较小一些，由此可见，美国是寻求分散投资的富人的最佳选择。

    第四点，法律保护。

    美国发行的人寿保险，严格受到美国的法律保护。美国不仅有专门针对保险的保险法，各级州政府也有各自专门针对保险业设定的法律。而美国联邦税法中间也有专门的章节阐述。

    人寿保险的税务优惠法产生的主要原因，都是要保护消费者权益。在过去的两百年里头，美国也出现过理赔上的一些争议，但美国的法律总是保护相对弱的一方，在保险公司与消费者产生分歧的时候，无疑消费者是弱势群体。

    法律条款中最有代表性，保护消费者权利的就是“两年不可抗辩期”的这个条款。这个条款适用于所有的美国人寿保单。

    什么叫做“两年不可抗辩期条款”呢？就是说在投保人和保险公司之间，保险公司无论从人力还是资源、财力都是有绝对优势的。

    政府规定了从保险生效日起开始算，两年之内如果保险公司搜集到一些信息，能够证明投保人在投保环节造了假，没有如实告知，那么，保险公司可以提出终止合同并退还保费不理赔；

    但一旦这个保单生效超过了两年，那么保险公司在之后的理赔审核过程中，即便发现了任何问题，不论是保险受保人自杀了也好，还是说投保的时候，客户没有如实告知健康状况也好，根据美国的法律保险公司是不可以拒绝理赔的，要按合同履行履赔。

    美国保险消费者能有这样的法律保障，也是世界范围内没有其他国家可以与之相比的。

    最后一点，第五点，美国人寿保单的最后一个特别大的优势就是理赔快！

    美国人寿保单的理赔程序是非常简单，只要你提交死亡证明和理赔申请单就可以办理理赔了；而非美国公民或者居民呢，也是只要把死亡证明翻译公证以后，连同理赔申请单交给保险公司，就可以办理理赔。

    因为有法律的保护，所以呢，理赔手续全部由保险公司完成。手续三个月以内必须做完，并且到账！

    上面这些优点，就是美国人寿保险为什么会受到全世界各国有钱人的青睐的原因了！

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