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近期，有投保人说她购买了指数型万能寿险IUL保单，保险经纪说她这个保单能稳赚不赔。这是真的吗？

简单来说，指数型万能寿险是根据过去某个或多个指数的历史表现来进行估算，会估算出保单增长预期的收益，并据此计算出投保人需要支付的保费。

请注意，仅仅是参照指数的收益，只是在发放收益时参考指数的表现。投资收益方面，根据不同的保单，一般会有1%-2%的保底收益，之外还有所选参照指数的预期收益，注意预期收益是没有保障的。除了保底之外，这种保单还会设置一个上限。

举例说明：保单收益上限是10%，选择的参照指数是S&P 500。如果S&P 500本年成长是12%，那么得到的收益是保单的上限，即10%，再乘以保单规定的参与率，假定是80%。那么10%乘以80%，最终的收益是8%。参与率根据保单而定，一般为80%-100%。如果S&P 500今年是负增长，那么至少得到保底的1%-2%，这样看似稳赚不赔。

但是所有的保单每年都会产生各种费用支出，所以着眼于长远，保单收益会被这些费用透支而出现负值。此外，保险公司通常会参照指数过去20年的历史数据来假设未来同等收益情况下需要支付的保费。投保人需要注意演示的历史数据的选择是否合理，收益越高，估算出的保费越低，这样就出现了一个巨大的落差，很可能造成保单失效。

不足的部分如何补充呢？只有投保人支付更多的保费，否则保单就失效了。如果投保时不注意这个问题，等若干年后投保人发现，损失已经难以挽回了。所以在认购美国人寿保单的时候，要特别留意保单估算选用的收益率是否合理，否则很难说是否“稳赚不赔”。

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