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在美国人寿保险中，我们经常听到两款医疗附加险，重疾和慢性疾病。首先要明确的是医疗附加险，通常情况下，是无法替代常规医疗保险的。

美国人寿保险中涉及的重疾附加险，是指医生书面断定患者寿命在24个月以内的疾病。保险公司认定重大疾病包括：肌肉萎缩（肌肉硬化），主动脉搭桥手术，再生障碍性贫血，失明，癌症，囊性纤化病，晚期肾衰竭，心脏病，心脏瓣膜重建手术，主要器官的移植手术，运动型神经疾病，中风，突发性心梗。在赔付的阶段，保险公司要求受保人提供美国医生的书面诊断报告，并结合患者身体的状态，是否可能在24个月内身故等。通常情况下，只有疾病在中晚期阶段，危机生命的情况下，才能满足保险公司对重疾的判定，因而得到理赔。

美国人寿保险中涉及的慢性疾病附加险，是指医生书面断定患者在过去的12个月中，不能自行完成日常基本生活6项中的2项，即可认定为长期慢性疾病。六项日常基本活动为：洗澡、穿衣、进食、如厕、移动、基本自我控制（大小便，语言能力等）。如果符合六项中的两项，并达到90天以上，保险公司就会按照约定进行赔付。

对于重疾和慢性疾病，保险公司通常采用两种理赔模式。一种叫做Indemnity，赔偿模式。只要受保人满足判定标准，那么保险公司会将保单约定上限的总额提前支付给受保人，无论这笔钱用于何处，保险公司都不过问。另一种叫做Reimbursement，即报销模式，也就是所有的费用受保人先行垫付，然后将支付的收据提供给保险公司审批，保险公司批准后，会予以报销。当然，受保人亦可不申请任何赔付，保单依旧，身故福利不变。

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